만 65세가 되면 가장 먼저 확인해야 할 것이 무엇일까요? 바로 기초연금 신청입니다. 2026년 기준 월 최대 349,700원을 받을 수 있지만, "자동 지급"이 아니라 신청 후 심사를 거쳐야 합니다. 오늘은 기초연금과 국민연금의 차이부터 소득인정액 기준, 신청 방법까지 65세 노령연금 신청에 필요한 모든 정보를 정리해 드리겠습니다.
기초연금 vs 국민연금, 무엇이 다를까?
같은 '연금'이라는 단어를 달고 있지만, 기초연금과 국민연금은 심사 기준이 완전히 다릅니다. 첫 단추는 이 차이를 이해하는 것입니다.
| 구분 | 기초연금 | 국민연금 |
|---|---|---|
| 성격 | 세금 기반 지원금 (선별형) | 사회보험 급여 (기여형) |
| 핵심 요건 | 소득인정액 기준 | 가입기간 (10년 등) |
| 금액 결정 | 기준연금액 내에서 산정 | 납부·소득 기록 기반 산식 |
| 2026 최대 금액 | 월 349,700원 | 개인별 상이 |
국민연금은 "내가 낸 기록"이 중심입니다. 가입기간이 길수록 급여가 커지는 구조입니다. 반면 기초연금은 납부 이력이 아니라 지금의 소득·자산 수준으로 판단합니다. 한쪽은 과거의 기록(납부), 다른 한쪽은 현재의 체력(소득·자산)을 보는 셈입니다.
2026 기초연금 소득인정액 기준
기초연금 수급 여부를 결정하는 핵심은 소득인정액입니다. 2026년 기준 선정기준액은 다음과 같습니다.
| 가구 유형 | 2026년 선정기준액 |
|---|---|
| 단독가구 | 월 2,470,000원 이하 |
| 부부가구 | 월 3,952,000원 이하 |
소득인정액이란?
소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
월급만 보는 숫자가 아닙니다. 예금, 보험, 주택 같은 재산을 "소득처럼" 환산해 합친 값입니다. 그래서 "소득은 낮은데 왜 안 되죠?"라는 질문이 자주 나옵니다. 통장 잔액이 생활을 버티는 안전띠처럼 느껴져도, 제도 안에서는 '여력'으로 읽히기도 합니다.
2026년 근로소득 공제
"일하면 불리한가요?"라는 질문도 많습니다. 2026년에는 근로소득 공제액이 116만 원으로 조정됐습니다(최저임금 10,320원 반영). 일 자체가 불리한 게 아니라, 합산한 결과가 기준을 넘느냐가 관건입니다.
기초연금 신청 시기와 방법
기초연금은 자동 지급이 아닙니다. 반드시 신청 후 심사를 거쳐야 합니다.
신청 시기
가장 안전한 타이밍은 "생일이 들어있는 달의 한 달 전"입니다. 늦게 시작하면 그 달을 통째로 놓칠 수 있습니다.
신청 장소
- 행정복지센터(주민센터): 가장 보편적인 방법
- 국민연금공단 지사: 국민연금 관련 상담도 함께 가능
- 복지로 온라인: PC/모바일로 신청 가능
기본 준비물
- 신분증
- 통장 사본 (본인 명의)
- 상황별 추가 서류 (창구에서 안내)
💡 팁: 많은 분들이 '서류가 복잡할까 봐' 미루시는데, 실제로는 반대입니다. 일단 신청이 접수돼야 내 상황에 맞는 추가 확인 항목이 뜹니다. 접수부터 해두면 필요한 서류는 따라옵니다.
국민연금과 동시에 받을 수 있나요?
기초연금과 국민연금은 동시에 해당될 수 있습니다. 다만 일정 조건에서 감액이 발생할 수 있습니다.
감액이 생기는 경우
- 국민연금 급여 수준이 일정 이상인 경우
- 가구 소득인정액이 상승하여 기준 초과 시
가장 흔한 실수
- "국민연금 있으면 신청 불필요" → 신청 안 하면 판단 자체가 불가능합니다. '될 수도 있는데' 신청을 안 해서 놓치는 경우가 더 아깝습니다.
- "나는 단독이니까 무조건 단독 기준" → 가구 판정은 생활 형태에 따라 달라질 수 있습니다.
결론: 될지 말지는 "신청"이 결정해줍니다. 생일 1개월 전 접수 → 안내받은 추가서류만 보완하는 루틴을 기억하세요.
핵심 정리
만 65세가 되면 첫 단추는 계산이 아니라 "신청 시작"입니다. 기초연금은 자동 지급이 아니므로, 생일 1개월 전부터 신청 준비를 시작하세요.
- 2026 최대 금액: 월 349,700원 (기준연금액)
- 소득인정액 기준: 단독 247만 원 / 부부 395.2만 원 이하
- 신청 시기: 생일이 속한 달의 1개월 전부터
- 신청 장소: 주민센터, 국민연금공단 지사, 복지로 온라인
- 국민연금과 병행: 동시 수급 가능, 단 감액 조건 확인 필요
신청부터 해두면 필요한 서류는 안내받을 수 있습니다. 미루지 말고 접수부터 시작하세요.
자주 묻는 질문
Q1. 기초연금은 자동으로 지급되나요?
아닙니다. 반드시 본인이 신청해야 합니다. 신청 후 소득·재산 심사를 거쳐 지급 여부가 결정됩니다. 자동 지급으로 착각하여 놓치는 분들이 많으니 주의하세요.
Q2. 소득이 없어도 재산 때문에 탈락할 수 있나요?
네, 가능합니다. 소득인정액은 소득 + 재산의 소득환산액으로 계산됩니다. 예금, 부동산 등 재산이 환산되어 기준을 넘을 수 있으니 모의계산을 통해 확인해보세요.
Q3. 국민연금을 받고 있어도 기초연금 신청이 가능한가요?
네, 동시에 받을 수 있습니다. 다만 국민연금 급여 수준에 따라 기초연금이 일부 감액될 수 있습니다. 신청해야 정확한 판단이 가능합니다.
Q4. 언제 신청하는 것이 가장 좋은가요?
생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청 가능합니다. 예를 들어 7월 생일이면 6월부터 신청할 수 있습니다. 늦게 신청하면 해당 월 급여를 놓칠 수 있습니다.
Q5. 부부 중 한 명만 65세가 되면 어떻게 되나요?
65세가 된 배우자만 먼저 신청할 수 있습니다. 이 경우 단독가구 기준(247만 원)이 아닌 부부가구 기준(395.2만 원)으로 심사받게 됩니다. 가구 판정은 생활 형태에 따라 달라질 수 있습니다.