이번 포스팅에서는 2026년 개인회생 신청자격과 채무한도, 변제금 계산법까지 자세히 정리해보았습니다. 개인회생은 지급불능 상태에 있는 사람이 정기적인 소득이 있을 때, 법원이 정한 변제계획에 따라 3~5년간 일정 금액을 갚으면 나머지 채무를 면책받을 수 있는 법원 절차입니다. 이 글을 끝까지 읽으시면 개인회생 신청 자격부터 준비서류, 진행 절차까지 한눈에 파악하실 수 있습니다.
개인회생이란?
개인회생은 지급불능 상태(또는 그 우려)에 있는 사람이 정기적·지속적 소득이 있을 때, 법원이 정한 변제계획에 따라 3~5년 동안 일정 금액을 갚으면 나머지 채무를 면책받을 수 있도록 설계된 법원 절차입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 제도 성격 | 법원이 진행하는 채무조정 절차 |
| 변제 기간 | 3~5년 (법원 판단, 사건별 상이) |
| 핵심 요건 | 지급불능 상태 + 정기적 소득 |
| 최종 효과 | 변제계획 이행 후 잔여 채무 면책 |
핵심 포인트: 개인회생은 단순 연체 여부보다 소득 지속성, 재산(청산가치), 변제가능성이 중요합니다.
2026년 개인회생 신청자격 3가지 요건
개인회생 신청자격은 크게 3가지 요건으로 점검할 수 있습니다.
① 채무(빚) 요건
법원 안내 기준으로 개인회생은 지급불능 상태를 전제로 합니다. 보유 재산보다 채무가 많거나 실질적으로 정상 상환이 어려운 상황이면 검토 대상이 됩니다.
② 소득(수입) 요건
급여소득자, 영업소득자 등처럼 정기적이고 계속될 가능성이 있는 수입이 있어야 합니다. 월급, 연금, 사업소득 등이 해당됩니다.
③ 재산(청산가치) 관점
개인회생은 "재산이 있어도" 가능한 경우가 있지만, 법원은 재산 대비 변제계획의 적정성을 함께 봅니다. 실무상 '청산가치 보장' 개념으로 설명되는 부분입니다.
2026년 채무한도 기준
개인회생은 채무총액 한도가 있습니다. 서울회생법원 안내 기준으로 아래 금액을 넘지 않아야 신청 요건에 부합합니다.
| 채무 유형 | 한도 금액 |
|---|---|
| 무담보 채무 | 10억 원 이하 |
| 담보부 채무 | 15억 원 이하 |
⚠️ 참고: 인터넷에서 "무담보 5억/담보 10억"으로 나오는 경우가 있는데, 이는 최신 법원 안내와 다를 수 있어 반드시 법원 기준으로 재확인하시기 바랍니다.
변제금(월 변제액) 계산 구조
개인회생에서 변제금은 아래 구조로 계산됩니다.
핵심 공식
가용소득 = 월 평균 소득 – 법원이 인정하는 생계비(및 필수지출)
변제계획은 이 가용소득을 토대로 구성됩니다.
계산 예시
- 월소득 300만 원인 1인 가구가 법원이 인정한 생계비가 150만 원이라면 → 가용소득은 150만 원
- 같은 월소득이어도 부양가족, 주거비, 의료비 등 인정 여부에 따라 생계비가 달라져 변제금이 크게 달라질 수 있음
💡 실전 팁: 주거비(임대차계약서), 의료비(영수증/진단서), 교육비 등은 "사정 설명"이 아니라 증빙으로 준비해야 인정 가능성이 높아집니다.
준비서류 체크리스트
개인회생 신청 시 필요한 핵심 서류를 정리했습니다.
기본 서류
- 개인회생절차 개시신청서
- 채권자목록: 누락/오류가 가장 흔한 리스크
- 재산목록: 부동산, 차량, 예금, 보험, 임차보증금 등
- 수입·지출 자료: 급여명세, 통장거래, 카드사용 등
- 변제계획안: 핵심 문서
진행 중 추가 서류
- 보정서, 주소보정서
- 채권자목록 및 변제계획안 관련 보정
신청 후 진행 흐름
개인회생은 대체로 아래 흐름으로 진행됩니다. (사건별 상이)
- 개시신청 접수: 전자소송 또는 서면 접수
- 보정 요구: 서류 보완 요청
- 개시결정: 절차 진행 확정
- 변제계획 심리: 수정/보정 가능
- 인가결정: 변제계획 확정 후 변제 수행
- 면책: 요건 충족 시 잔여 채무 면책
핵심: "설명"이 아니라 "증빙"입니다. 채권자목록, 소득, 재산, 지출 증빙이 부실하면 보정이 반복될 수 있습니다.
핵심 정리
개인회생은 지급불능 상태에서 정기적 소득이 있는 사람이 법원을 통해 채무를 조정받는 절차입니다. 2026년 기준 채무한도와 변제금 계산법을 정확히 파악하고 신청하시기 바랍니다.
- 신청자격: 지급불능 + 정기적 소득 + 청산가치 충족
- 채무한도: 무담보 10억 원, 담보 15억 원 이하
- 변제금: 월소득 – 인정생계비 = 가용소득
- 변제기간: 3~5년
- 핵심 서류: 개시신청서, 채권자목록, 재산목록, 변제계획안
서류 준비 시 증빙 자료를 꼼꼼히 준비하시면 절차가 수월해집니다.
자주 묻는 질문
개인회생 신청자격은 어떻게 되나요?
지급불능 상태(채무초과 등)에 있으면서 정기적인 소득이 있어야 합니다. 급여소득자, 사업자, 연금수령자 등이 해당됩니다.
채무가 얼마까지 가능한가요?
2026년 기준 무담보 채무 10억 원 이하, 담보부 채무 15억 원 이하여야 개인회생 신청이 가능합니다.
변제금은 어떻게 계산되나요?
월 평균 소득에서 법원이 인정하는 생계비를 뺀 금액(가용소득)이 변제금의 기준이 됩니다. 부양가족, 주거비, 의료비 등에 따라 달라집니다.
변제 기간은 얼마나 되나요?
일반적으로 3~5년입니다. 법원 판단과 사건별 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
개인회생 신청 후 면책까지 얼마나 걸리나요?
개시신청부터 인가결정까지 수개월이 소요되며, 이후 변제계획 이행 완료 시 면책됩니다. 서류 보정 여부에 따라 기간이 달라집니다.